Суть ипотеки.

Самым популярным способом покупки жилой недвижимости является оформление ипотеки. Для первого взноса достаточно 15-20% от стоимости квартиры, а сроки выплат могут достигать 30 лет. Звучит заманчиво, но так ли всё просто, как кажется на первый взгляд. Давайте разбираться.

 

Что такое ипотека

Ипотека — это получение ссуды под % и залог недвижимости. Оформление ипотеки означает, что пока вы не выплатили всю сумму, право распоряжения собственностью достаётся банку, а клиент получает право владения и пользования. Вы можете жить в квартире, сдавать в аренду или сделать ремонт. Но если перестанете платить, банк заберёт квартиру себе в качестве оплаты долга.


Пример: вы просрочили срок выплат по ипотеки и не в состоянии выплачивать дальше. В таком случае, банк забирает квартиру себе и выставляет её на торги. Чаще всего, банк продаёт квартиру за 60-70% от стоимости. Оставшиеся 30-40% выплачивать вам.

Какой бывает ипотека

Ипотека делится на два вида: с государственной поддержкой и без. Государство поддерживает определенные слои населения и оказывает материальную поддержку. 

На выбор предлагается три варианта: 

  1. Субсидии. Государство оплачивает часть от стоимости задолженности перед банком
  2. Льготное жилье. Покупка квартиры по минимальной стоимости из госфонда.
  3. Оформление ипотеки по минимальной ставке

Льготы выдаются только на покупку жилья в новостройке, а первоначальный взнос составляет 15-20% от стоимости жилья. Рассчитывать на гос.поддержку могут: 

  1. Люди, стоящие в очереди на получение жилья (инвалиды, многодетные семьи и т.п)
  2. Семьи, где приходится менее 12 кв.м на одного человека
  3. Бюджетники: военные, учителя, врачи
  4. Молодые семьи до 35 лет

Если вы не попадаете под этот перечень, то оформляйте ипотеку без государственной поддержки. Она не так выгодна, зато оформляется в кратчайшие сроки и с минимальным количеством документов, в отличии от гос. программы, где ждут своей очереди несколько лет.

Советы по оформлению ипотеки: 

  1. Читайте условия.
    Иногда в договор входит покупка страховки, а оформление может стоить денег.  Поэтому не подписывайте договор сразу. Лучше возьмите паузу и отнесите договор на проверку юристу.
  2. Оцените свои  финансовые возможности.
    Лучше короче и дешевле, чем дольше и дороже. В идеале, лучше брать на срок до 5 лет и выбрать ипотеку с досрочным погашением. Так вы сможете погасить большую часть суммы и сократить ежемесячные платежи.
Вводные данные
стоимость квартиры 5 000 000 руб.
первоначальный взнос 1 000 000 руб.
сумма кредита 4 000 000 руб.
срок ипотеки 25 лет
процентная ставка по кредиту 11% в год

Платежи и переплата
ежемесячный платеж 39 205 руб.
переплата по кредиту 7 740 256 руб.
выплаты за весь срок кредита 11 740 256 руб.

При аннуитетном платеже, т.е. ежемесячные выплаты равны в течение всего срока погашения.

Но что будет, если погасить часть ипотеки досрочно? Например, вы получили налоговый вычет от государства:

сумма кредита 4 000 000 руб.
дополнительный взнос 650 000 руб.
оставшаяся сумма 3 350 000 руб.
срок ипотеки 25 лет
процентная ставка по кредиту 11% в год

Платежи и переплата
ежемесячный плтеж 32 834 руб.
переплата по кредиту 6 482 465 руб.
Выплаты за весь срок кредита 9 832 465 руб.*

* - примечание: пример упрощён. Чем раньше внесёте дополнительный платёж, тем быстрее уменьшите сумму долга и размер преплаты по кредиту.

3. Думайте о финансовой подушке безопасности.
На случай сокращения доходов или потери работы. Отложите резервную сумму в размере 3 ежемесячных платежей по ипотеке. За этот срок вы не уйдете в минус и найдёте новые источники дохода.

4. Заботьтесь о кредитной истории.
Банки ценят ответственных клиентов. Если есть проблемы с финансами — звоните в банк. Банк заинтересован в вашем благополучии, так как это напрямую влияет на его прибыль. Поэтому сможет пересмотреть проценты по ипотеке или изменит размер ежемесячных выплат.

5. Вы имеете право на налоговый вычет в размере 13% от затрат на недвижимость.
Налог возвращается от любой суммы, но не более 2 миллионов рублей. Процент выдаётся целиком в налоговой службе, либо дробно, в виде прибавки к зарплате.

6. В условиях экономических потрясений старайтесь не брать ипотеку в иностранной валюте, так как курс остаётся нестабильным.


Предложения банков по ипотеке на январь 2016 года*

* - по данным на 30.01.2016

Прежде чем выбрать банк, обратитесь к кредитному брокеру или финансовому консультанту. Специалист расскажет о выгодных условиях по ипотеке и поможет избежать непредвиденных расходов. Советуем выбирать банки с самой низкой процентной ставкой и высоким рейтингом.

Обратите внимание на три банка:

  1. Тинькофф Банк с минимальной ставкой от 10,5%
  2. Банк Москвы от 10%
  3. Банк Открытие от 11,05%

Если вы уверены в своих доходах, смело копите на первоначальный взнос и оформляйте ипотеку. При рациональном финансовом планировании, ипотека превращается из кабалы в оптимальный вариант приобретения недвижимости. Удачи!

 
Автор статьи: Никита Дмитриевский

Комментарии отсутствуют

Нет результатов.

* - обязательны для заполнения

© 2016-2017 "Простыми словами". Сайт про финансы, денежные отношения и экономику простым языком.