Система страхования вкладов. Общая информация.

Система страхования вкладов

Все мы видим по сообщениям прессы, как Центральный Банк России регулярно отзывает лицензии у действующих банков. В такой ситуации нужно знать устроен процесс, чтобы вернуть свои вклады. Есть ли в России такой механизм? Ответ: да, есть и имя ему ФЗ № 121-ФЗ от 20 августа 2004 года «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации».

Как многие уже знают, в январе 2004 года в России создано Агентство по страхованию вкладов. Работает оно на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Проще говоря, создан механизм страхования вкладов физических лиц, на случай утраты банками лицензии на осуществлении банковской деятельности. И занимается этим Агентство по страхованию вкладов.

Оно осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая; ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов; контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков; управляет средствами фонда страхования вкладов.

По состоянию на 15 февраля 2016г., число банков-участников системы страхования вкладов составляет 838, а страховых случаев - 302 (по данным на 5 февраля 2016г.), в том числе:
  • 597 действующих банков, имеющих лицензию  на работу с физическими лицами;
  • 7 действующих, ранее принимавших вклады, но утративших право на привлечение денежных средств физических лиц;
  • 234 банка, находящихся в процессе ликвидации.
Давайте посмотрим, как устроен процесс для понимания темы страхования вкладов.

 

Что из себя представляет система страхования вкладов.

Основная задача этой системы - защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах банков на территории России. Действует она следующим образом. Если у банка отзывается лицензия на осуществление банковских операций, т.е. наступает страховой случай, то его вкладчикам - физическим лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям, выплачивается денежная компенсация. Для страхования вклада вкладчику не требуется дополнительного заключения страхового договора: оно осуществляется в силу закона. Агентство по страхованию вкладов, возвращая за банк вкладчику сумму его накоплений, в дальнейшем само выясняет отношения с банком по возврату задолженности.
 
В случае возникновения страхового случая, вкладчику выплачивается 100% суммы вклада в банке, но не более максимального размера страхового возмещения: для страховых случаев, наступивших после 29 декабря 2014 года, максимальный размер страхового возмещения равен 1,4 млн руб. (для ранее наступивших страховых случаев, начиная с октября 2008 года – 700 тыс. руб.).
При расчете суммы возмещения валютных вкладов, они пересчитываются по курсу ЦБ РФ на дату наступления страхового случая. А если вкладчик брал кредиты в том же банке, то сумма кредитов вычитается из суммы вкладов.
 
ВАЖНО: сумма компенсации в одном банке не может превышать максимального размера компенсации, даже если вкладчик хранит деньги на нескольких счетах в этом банке. При этом, если вкладчик хранит деньги в разных банках, то в каждом из них он может получить возмещение в пределах максимального размера, т.е. до 1,4 млн. рублей в каждом банке.
СОВЕТ: если у вас во вкладах банка находится сумма, превышающая 1,4 млн. рублей, распределите её по разным банкам. Это позволит вам в случае наступления страхового случая сохранить сбережения.
 
При этом, система страхования вкладов обходит и не производит возврат денежных средств следующих категорий:
  1. адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью;
  2. вкладов на предъявителя (это такой сертификат, который позволяет получить сумму, указанную на нем. Как правило такой сертификат не имеет указания лица, купившего его);
  3. средств, переданных банкам в доверительное управление;
  4. вкладов в зарубежных филиалах российских банков;
  5. электронных денежных средств (предназначенных для расчетов исключительно с использованием электронных средств платежа без открытия банковского счета. Пример: яндекс.деньги, qiwi);
  6. средств на номинальных счетах (когда один человек получает право пользоваться деньгами другого человека (или нескольких людей) с его (их) ведома и согласия ) за исключением отдельных номинальных счетов, которые открыты опекунами или попечителями в пользу подопечных;
  7. средств на залоговых счетах;
  8. средств на счетах эскроу (пример: покупатель зачисляет денежные средства на счет третьего лица (escrow company), который согласно выданной ему инструкции при наступлении определенных условий перечисляет денежные средства продавцу или покупателю). Страхование отдельных видов счетов эскроу предусмотрено с 01.04.2015.
Для получения возмещения по вкладам вкладчик должен представить в Агентство по страхованию вкладов (его уполномоченному банку-агенту) заявление и документы, удостоверяющие личность вкладчика. Сделать это можно в течение всего периода ликвидации банка. Страховое возмещение для «опоздавших» будет выплачиваться в исключительных случаях, например, при тяжелой болезни, длительной заграничной командировке, воинской службе.
 
Выплата производится в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство (банк-агент) документов. Выплаты начинаются, как правило, через 10-14 дней после наступления страхового случая (период подготовки необходим для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов). Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком. Страховка может быть выплачена почтовым переводом по месту жительства вкладчика. Возмещение по банковским счетам (вкладам), открытым ИП для осуществления предпринимательской деятельности, выплачивается путем перечисления денежных средств на другой счет ИП в действующем банке.
 
Теперь вы знаете как устроен процесс страхования вкладов.
 

Вопросы по возврату вкладов

1. Как получить страховку

- после объявленного Агентством начала выплат (как правило, не позднее 14 дней после наступления страхового случая) необходимо прийти с паспортом в выбранный Агентством банк (банк-агент), где на месте заполнить заявление о выплате страховки. Деньги будут выплачены наличными или переведены на указанный Вами счет (по вкладам, открытым в связи с предпринимательской деятельностью, выплата страховки осуществляется только переводом на счет).
 

2. Действует ли страховка на деньги, размещенные на дебетовых банковских картах (в т.ч. зарплатных)?

- да.
 

3. Вклад удостоверенный сберегательным сертификатом - считается застрахованным?

- если банковский вклад удостоверен именным сберегательным сертификатом, т.е. оформленный на определенное лицо, то да, такой вклад застрахован. Однако, если такой сертификат выдан “На предъявителя”, то такой вклад не подлежит страхованию.
 

4. Средства на обезличенных металлических счетах подлежат страхованию?

- нет. Это связано с тем, что такого рода вклад выражается не деньгами ,а драгоценными металлами, измеряемыми в граммах.
 

5. С какого момента вклад считается застрахованным?

- с момента размещения средств в банке.
 

6. Страхуются ли проценты по вкладу?

- да, если они причислены к основной сумме вклада. То есть если по договору проценты капитализируются и они не снимаются со счета.
 

7. В какой момент возникает право на получение возмещения по вкладам?

- при отзыве (аннулировании) лицензии у банка;
- при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
 

8. Какую сумму страхового возмещения можно получить в одном банке?

- для банков, в которых страховой случай наступил после 29 декабря 2014 г., максимальная сумма возмещения по вкладам составляет 1 млн 400 тыс. руб.
- отдельное страховое возмещение в размере до 10 млн руб. выплачивается физическому лицу, являющемуся депонентом либо бенефициаром счета эскроу, открытого для расчетов по сделке купли-продажи недвижимости, если страховой случай наступил в период государственной регистрации сделки.
- для банков, в которых страховой случай наступил со 2 октября 2008 г. по 29 декабря 2014 г., максимальная сумма возмещения по вкладам составляет 700 тыс. руб. 
- для страховых случаев, наступивших в период с 25 марта 2007 г. по 1 октября 2008 г. максимальная сумма страхового возмещения составляет 400 тыс. руб., 
- с 9 августа 2006 г. по 25 марта 2007 г., максимальная сумма страхового возмещения составляет 190 тыс. руб., 
- для страховых случаев, наступивших до 9 августа 2006 г. – 100 тыс. руб. 

 

В случаях, если вкладчик имеет кредит перед банком, у которого отозвали лицензию.

Нужно ли погашать кредит перед банком, у которого отозвали лицензию?

- да. 
 

Каков порядок погашения кредита?

- в период со дня отзыва Банком России у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций и до принятия арбитражным судом решения о признании банка банкротом (ликвидации) заемщик обязан погашать задолженность по кредиту в порядке и по реквизитам, установленным временной администрацией по управлению банком. Соответствующая информация размещается временной администрацией на сайте банка или предоставляется по месту его нахождения. В случае отсутствия такой информации заемщик обязан погашать задолженность по кредиту согласно утвержденному договором графику платежей по прежним реквизитам.
После принятия арбитражным судом решения о признании банка банкротом (ликвидации) и возложения на Агентство по страхованию вкладов функции конкурсного управляющего (ликвидатора) заемщик обязан погашать задолженность по реквизитам, размещенным на сайте Агентства http://www.asv.org.ru/ в разделе «Ликвидация банков» на странице соответствующего банка. Такая информация публикуется не позднее 10 дней после открытия ликвидационной процедуры. Кроме того, конкурсный управляющий (ликвидатор) направляет всем заемщикам письма с указанием платежных реквизитов для погашения задолженности. 
Оплата кредитов физических лиц наличными денежными средствами БЕЗ КОМИССИИ предусмотрена также в терминалах АКБ «Российский капитал» (ПАО), установленных по адресам: г.Москва, ул.Высоцкого, 4 (бывший Верхний Таганский тупик); ул.Лесная 59, стр.2.
Для проведения платежа необходимы следующие данные: наименование Банка, номер и дата кредитного договора, ФИО Заемщика, телефон Заемщика. Разовый платеж не должен превышать 15 000 руб. Обязательно сохраняйте все квитанции о перечислении средств.
 

Можно ли погасить кредит, за счет средств, находящихся во вкладе в этом же банке?

- нет.
 

Может ли банк передать (продать) права требования по кредиту третьему лицу?

- да.
 
Скачать Бланки документов ликвидации банков можно на сайте Агентства по страхованию вкладов.
 
Материал подготовлен на основе информации с официального сайта Агентства по страхованию вкладов asv.org.ru

Комментарии отсутствуют

Нет результатов.

* - обязательны для заполнения

© 2016-2017 "Простыми словами". Сайт про финансы, денежные отношения и экономику простым языком.